Архив статей

Все статьи из текущего раздела

Разбор карт

VISA Electron с кредитным дампом vs эмбоссированные карты


К написанию этой статьи меня подтолкнуло заявление некоторых личностей, что VISA Electron, дескать, какой-то неполноценный продукт по сравнению с эмбоссированными картами. Причем сравнивался не Electron с дампом Electron`а, а Electron с кредитным дампом. Т.е. весь сыр-бор исключительно из-за какой-то воображаемой "ущербности" дизайна, а не из-за того, что, например, по Electron`у снимается меньшая сумма или из-за других существенных факторов. Итак, рассмотрим дизайн Electron`а с кредитным дампом по сравнению с дизайном эмбоссированных карт с кредитным же (таким, как и на Electron`е) дампом. Сравнение будет производиться не по потребительским свойствам реальной карты для реальных кардхолдеров, выпущенных реальными банками, а по кардерским свойствам этих карт. И внимание! Данный материал ни в коей мере не является пропагандой кардинга, так как все рассматриваемые примеры незаконны (читай УК РФ). Я хотел лишь показать, кто такие кардеры, чем они занимаются, и чем они руководствуются, делая выбор.

Для начала несколько слов о русском менталитете – куда же без этого! Когда я вижу парня лет восемнадцати-двадцати двух, выползающего из явно подержанного мерина с шильдиком на заднице 600 SEL (то есть удлиненная версия), в кожаной курточке (дорогой, но все же...), причем, несмотря на то, что этот мерс на то и удлиненный, что рассчитан на поездку VIP-пассажира на заднем сиденье, владелец вылезает из-за руля, то сразу понимаю, что это русский. И видел я таких парнишек во многих европейских странах, но всегда они действительно оказывались русскими.

В 92-м году я зашел перекусить в Макдоналдс в Цюрихе и увидел молодого парня, демонстративно раскладывающего на столике спутниковый телефон (для тех, кто не знает - это такая байда, размером с чемодан, которая в чемодан же и упакована - позволяет звонить из любой точки мира через спутник). Я сразу понял - русский. И точно - он начал кричать на весь Макдоналдс "Люся! Люся! Представляешь - я тебе из самого центра Цюриха звоню!!!"

О самом кардинге

Когда я представляю себе, как кардер лет двадцати в шикарных джинсах и крутейшем кожаном куртяке, сгибаясь под тяжестью цепуры на шее, с перстнями на всех пальцах, включая пальцы ног, заходит в европейский шоп и достает из кармана голдовую/платиновую визу или мастеркард, или еще круче - платиновый амекс, то я представляю себе, какие мысли проносятся в голове у продавца. Если ты думаешь, что у продавца не возникнет сомнений в том, что карта действительно принадлежит покупателю, ты глубоко заблуждаешься. Самое первое, что придет в голову продавцу - кардер гоп-стопнул какого-нибудь дядечку и забрал у него креду, а теперь пытается по ней отовариться. Даже если продавец не выскажет свои опасения, типа "покажите документы", то наверняка звякнет в банк, чтобы убедиться, что деньги ему потом придут. А кому это нужно? Разве кардеру необходимо, чтобы его подозревали, чтобы на него обращали повышенное внимание? Я думаю, нет.

В кардере, который шопится по магазинам, обычно все соответствует неброскому имиджу - они все-таки работники невидимого фронта, и чем менее кардер заметен в тылу врага, тем лучше. Если кардер еще молод, ему надо стараться выглядеть как его европейские сверстники, снять до возвращения в Россию перстни с брюликами и цепи толщиной в палец (кардер же не негр из какой-то бруклинской банды - верно?). И кредитную карточку заказать лучше соответствующую. Какая же кредитка подходит кардеру лучше всего?

Как европеец получает кредитную карту

Возьмем, к примеру, совершеннолетнего итальянца (несовершеннолетним можно иметь карту только прилинкованную к родительской). Когда ему исполняется 18 лет, у него нет никакой кредитной истории (кредитная история по карте, прилинкованной к родительской, не учитывается). Соответственно, он не может рассчитывать на Visa Electron - ему выдают только локальную банкоматную карту, которой он может пользоваться исключительно в Италии и только в банкоматах. Эта карта не является ни визой, ни мастеркардом (называется она Pago). После того, как итальянец начинает работать или учиться и получать стипендию, он начинает зарабатывать себе кредитную историю и уже через год может рассчитывать на получение карты той же внутриитальянской платежной системы, которую он может уже использовать и в магазинах (только итальянских). Через год исправного юзанья этой карты он может получить Electron`а или Maestro. И еще года через три, когда начнет получать приличную зарплату, может замахнуться на VISA Classic. И только лет через 7-10 (если будет много зарабатывать), может подумать о получении голдовой карты.

Соответственно, кардеру необходимо прикинуть, сколько ему лет, и не выделяется ли он со своей крутой картой среди сверстников. Ведь, повторюсь, кардерам очень важно слиться с толпой. Причем речь идет не о количестве денег, а исключительно о дизайне карты - вещи, которая совершенно не влияет на сумму покупки. Это была психология (значение которой в этом деле трудно переоценить). Теперь перейдем к вопросам практическим.

Различия в снятии денег

Есть ли различия по снимаемым суммам с Electron`а с кредитным дампом и с эмбоссированных карт с голограммой? У кредитных карт для реального кардхолдера есть два главных отличия (не считая кредита, так как в Electron`е дамп также кредитный). Это:

1. Возможность обслуживания через импринтер.

2. Возможность обслуживания по подлимитным суммам без онлайновой авторизации (обычно до 50 долларов).

Рассмотрим эти два преимущества более детально - являются ли они таким уж большим преимуществом?

Возможность обслуживания через импринтер

Стоит подумать, много ли существует импринтеров в развитых странах (за исключением США, но штатовский рынок - это несколько другая история). И в каких магазинах они стоят. Люди опытные скажут, что наличие импринтера в магазинах в развитых странах - это такая же редкость, как и встреча там же с Запорожцем. А если они и стоят там, то лишь в мелких лавочках, которые торгуют каким-то старьем по завышенным ценам. И там ты не купишь ликвидный товар, который потом можно быстро и выгодно сдать. Например, ту же электронику. Во всех магазинах с приемлемыми ценами и нормальным товаром давным-давно стоят электронные POS-терминалы. А если еще учесть, что кардер будет единственным покупателем в мелкой лавочке с импринтером за последние три месяца, да принять во внимание его возраст и наличие у него крутой кредитки, то наверняка дело не обойдется без звонка из магазина в банк "на всякий случай". А кому это надо?

Как европеец получает кредитную карту

Возьмем, к примеру, совершеннолетнего итальянца (несовершеннолетним можно иметь карту только прилинкованную к родительской). Когда ему исполняется 18 лет, у него нет никакой кредитной истории (кредитная история по карте, прилинкованной к родительской, не учитывается). Соответственно, он не может рассчитывать на Visa Electron - ему выдают только локальную банкоматную карту, которой он может пользоваться исключительно в Италии и только в банкоматах. Эта карта не является ни визой, ни мастеркардом (называется она Pago). После того, как итальянец начинает работать или учиться и получать стипендию, он начинает зарабатывать себе кредитную историю и уже через год может рассчитывать на получение карты той же внутриитальянской платежной системы, которую он может уже использовать и в магазинах (только итальянских). Через год исправного юзанья этой карты он может получить Electron`а или Maestro. И еще года через три, когда начнет получать приличную зарплату, может замахнуться на VISA Classic. И только лет через 7-10 (если будет много зарабатывать), может подумать о получении голдовой карты.

Соответственно, кардеру необходимо прикинуть, сколько ему лет, и не выделяется ли он со своей крутой картой среди сверстников. Ведь, повторюсь, кардерам очень важно слиться с толпой. Причем речь идет не о количестве денег, а исключительно о дизайне карты - вещи, которая совершенно не влияет на сумму покупки. Это была психология (значение которой в этом деле трудно переоценить). Теперь перейдем к вопросам практическим.

Различия в снятии денег

Есть ли различия по снимаемым суммам с Electron`а с кредитным дампом и с эмбоссированных карт с голограммой? У кредитных карт для реального кардхолдера есть два главных отличия (не считая кредита, так как в Electron`е дамп также кредитный). Это:

1. Возможность обслуживания через импринтер.

2. Возможность обслуживания по подлимитным суммам без онлайновой авторизации (обычно до 50 долларов).

Рассмотрим эти два преимущества более детально - являются ли они таким уж большим преимуществом?

Возможность обслуживания через импринтер

Стоит подумать, много ли существует импринтеров в развитых странах (за исключением США, но штатовский рынок - это несколько другая история). И в каких магазинах они стоят. Люди опытные скажут, что наличие импринтера в магазинах в развитых странах - это такая же редкость, как и встреча там же с Запорожцем. А если они и стоят там, то лишь в мелких лавочках, которые торгуют каким-то старьем по завышенным ценам. И там ты не купишь ликвидный товар, который потом можно быстро и выгодно сдать. Например, ту же электронику. Во всех магазинах с приемлемыми ценами и нормальным товаром давным-давно стоят электронные POS-терминалы. А если еще учесть, что кардер будет единственным покупателем в мелкой лавочке с импринтером за последние три месяца, да принять во внимание его возраст и наличие у него крутой кредитки, то наверняка дело не обойдется без звонка из магазина в банк "на всякий случай". А кому это надо?

Возможность отоваривания по подлимитным суммам без онлайновой авторизации

Уже неоднократно говорилось, что карту можно юзать один раз или, в крайнем случае, несколько раз, но в течение очень короткого времени. Это очень важно, если кардер хочет остаться на свободе. А теперь подумай - будет ли кардер стараться обегать с картой, купленной за 230 баксов, кучу точек для того, чтобы по подлимитным операциям набрать сумму для отбивки стоимости карты? Или лучше в это время совершить много покупок на максимально возможные суммы? Но ведь на суммы свыше 50 баксов обычно требуется онлайновая авторизация! Так есть ли разница, какую карту кассир прокатывает в POS`е - кредитную или Electron? Ведь в любом случае кассир сам не принимает решение - давать товар или не давать - все, что ему надо, он получает из POS-терминала. Получил код авторизации 00 - товар отдает, не получил - так будь у кардера хоть супер-пупер платиновая карта по дизайну, продавец товар не даст. Таким образом, видно, что и это "преимущество" кредитной (эмбоссированной) карты по сравнению с Electron`ом очень уж сомнительно с кардерской точки зрения.

Технологические отличия производства офсетных Electron`ов и эмбоссированных карт. Вот описание того, как должна выглядеть Visa Electron (читаем банковскую инструкцию для кассира POS-терминала):

Пластиковые карты VISA ELECTRON имеют следующие реквизиты:

На лицевой стороне:

* название банка - эмитента;

* номер карты нанесен лазерным способом полностью, либо указаны BIN и последние четыре цифры номера карты;

* всегда имеется надпись по-английски: "ELECTRONIC USE ONLY" ("Только для электронных операций");

* срок окончания действия карты (например: до 12/99);

* имя и фамилия Держателя;

* защитный символ V не наносится;

* под ультрафиолетовым освещением голубь может отсутствовать.

В настоящее время существует два дизайна логотипа карт VISA ELECTRON:

VISA ELECTRON ИМПУЛЬС. По контуру логотипа нанесена микропечать, состоящая из повторяющегося слова "ELECTRON". Карта может иметь логотип VISA и голограмму с изображением голубя.

VISA ELECTRON КОМЕТА. По контуру логотипа нанесена микропечать, состоящая из повторяющегося слова "ELECTRON" и кода банка.

С 1 января 2002 г. все карты должны иметь только логотип VISA ELECTRON КОМЕТА.

На оборотной стороне:

* магнитная полоса;

* полоса для подписи с надписью "ELECTRON" синим, красным и желтым цветом, под углом 45 градусов. Если на лицевой стороне номер карты нанесен полностью, на полосе может быть номер карты и код безопасности, нанесенные лазерным способом; номер карты и код безопасности не наносятся.

Ну, а что с эмбоссированными картами VISA? Читаем там же:

Пластиковые карты VISA имеют следующие реквизиты:

На лицевой стороне:

* название банка - эмитента;

* эмбоссирован 16-значный (цифры сгруппированы по четыре) номер карты, начинающийся с цифры 4;

* эмбоссирован срок окончания действия карты (например: до 12/99) либо срок начала и окончания действия карты (например: с 12/99 до 12/00). Карты выдаются сроком на 1 месяц, 1 год, 2 года и редко на 3, 5 лет;

* после срока действия эмбоссирован защитный символ V;

* эмбоссированы имя и фамилия Держателя;

* логотип VISA в виде трехцветного флага (голубой, белый с надписью VISA и желтый). Логотип расположен в правом верхнем или нижнем углу. По контуру логотипа наносится микропечать, которая состоит из БИНа и кода банка;

* голограмма в виде летящего голубя. При повороте карты создается впечатление взмаха крыла голубя;

* под ультрафиолетовым освещением виден летящий голубь голубого или розового цвета;

* под первой группой цифр номера карты должен быть нанесен типографским способом БИН.

На оборотной стороне:

* магнитная полоса;

* полоса для подписи, с надписью "VISA" желтым и синим цветом, под углом 45 градусов. На полосе черным наклонным влево шрифтом напечатан номер карты и трехзначный код безопасности.

Итого - какие есть технологические нюансы изготовления карт на офсетном оборудовании?

Микрошрифт вокруг логотипа

Микрошрифт идеально печатается на офсетном оборудовании. "Правильный" микрошрифт имеет размер 0,25 мм - принтер просто не напечатает его, поэтому на картах принтерного качества микрошрифт обычно гораздо большего размера (я видел и 0,7 мм, и 1 мм, видел и карты вовсе без микрошрифта). Но, повторюсь, рассматривается вариант офсетных карт - никому неохота палиться на принтерном качестве. В Electron`е вокруг логотипа нанесен микрошрифт в виде повторяющегося слова Electron. В эмбоссированных (Visa Classic/Gold/Platinum) вокруг логотипа должен быть нанесен BIN банка (тот же, что и на карте) и код банка. И это несложно напечатать на офсетном оборудовании - в конце концов, нет разницы, что печатать - слово Electron или бин с кодом банка, если бы не одно "но". Для того чтобы напечатать на микрошрифте именно тот бин, что будет эмбоссирован на карте, производителю карт придется заказать отдельный оригинал-макет именно с этим бином. За это он возьмет минимум 300 баксов (создание самого макета и вывод его на пленки для офсетной печати). Плюс на офсетном оборудовании убыточно печатать с одного оригинал-макета менее 50 карт, так как особенность офсетного оборудования заключается в том, что чем меньше партия, тем больше процент брака. При печати нескольких тысяч экземпляров брак составит несколько процентов. А при печати 25 карт будет хорошо, если 8-10 из них окажутся пригодными для дальнейшего использования. Это связано с тем, что офсетное оборудование печатает сначала один цвет, потом второй, потом третий и потом четвертый (офсетное оборудование печатает все в CMYK (логотипы платежных систем печатаются по пантонам) - кто разбирается в печати, тот поймет). При этом все цвета, которые не являются основными, появляются на карте путем смешения нескольких цветов. Естественно, все цвета должны совпасть по контуру, и при настройке оборудования для печати с нового макета много карт уходит в брак при подгонке наложения цветов. Соответственно, если кардер хочет, чтобы его эмбоссированная кредитная карта полностью совпадала по всем параметрам с настоящей, под каждый бин, который он выберет, ему придется заплатить минимум 300 долларов дополнительно за оригинал-макет и вывод изображения на пленки плюс заказать партию карт с этим бином (ОДНИМ БИНОМ!) в количестве 50 штук минимум. Как говорится, хозяин - барин. Альтернативой же является либо заказ именно того количества, которое ему нужно, но не с тем бином на микрошрифте, либо заказ Electron`а, который полностью совпадает с настоящим. И тот, и другой варианты имеют право на существование, так как у кассира редко когда находится достаточно мощная лупа, чтобы рассмотреть микрошрифт. Но между выражениями "как настоящая" и "почти как настоящая" все-таки имеется разница.

Голограмма

На Electron`ах, как известно, голограммы нет, а на эмбоссированных картах она присутствует. "Впаять" ее в карту не проблема (а технологически на реальных картах она не приклеивается, а припаивается по краям к пластику под большим кратковременным давлением и температурой не менее 150 градусов по Цельсию) - естественно, при наличии соответствующего оборудования. Но проблема заключается в том, что очень редко на рынке появляются голограммы, по качеству соответствующие оригинальным (чтобы голубь махал крыльями и вытягивал клюв), да еще чтобы они (голограммы) были в лентах (что необходимо для уже описанного "впаивания"), а не в виде наклеек. Точнее сказать, на моей памяти НИКОГДА на рынке не было абсолютно идентичных настоящим голограмм. Либо они были приемлемыми по качеству, но должны были наклеиваться – и тогда, подцепив голограмму ногтем, можно обнаружить подделку. Либо голограммы были в лентах, что позволяло их впаивать в карту на специальном оборудовании, но само качество голограммы оставляло желать лучшего. Абсолютно же родных голограмм на моей памяти не предлагал никто - купить их просто негде. Сейчас проблема решается, но сколько времени уйдет на ее окончательное решение, никто сказать не может. То есть те, кто все-таки желает покупать карты с голубками и глобусами, должны смириться с тем, что их карты будут укомплектованы качественными, но все-таки наклейками. С глобусами для мастеркарда сейчас существует такая же проблема. Хотя повторю, что практически для кардера нет разницы, что использовать - Visa Electron или эмбоссированную карту с голограммой - дамп-то и на одной, и на другой один и тот же. То есть кассир видит Electron, а ПОС-терминал и банк, дающий авторизацию - кредитную карту (может, даже, Голд или Платинум).

Ультрафиолет

Здесь никаких проблем на данный момент нет. Можно рисовать УФ, можно нет – тем более что в большинстве случаев на реальных Electron`ах его и нет. Мало шансов, что кто-нибудь придерется к ультрафиолетовому голубку при снятии наличных в отделении банка - дело в том, что на картах разных банков голубок нанесен немного по-разному (так же, как существует 6 различных вариантов исполнения реальной 100-долларовой купюры - они все реальные, но сделаны на разных фабриках). Также и с ультрафиолетовыми голубками. Но, повторюсь, никаких проблем с нанесением ультрафиолета на карту нет.

Эмбоссирование и индент-печать

И с этим проблем тоже нет. На Electron`ах индент-печати нет, а на эмбоссированных картах есть. Напечатать ее несложно.

Я попытался изложить все максимально подробно, чтобы показать все различия. В принципе, у эмбоссированных карт нет никаких преимуществ перед Electron`ами с кредитным (золотым, платиновым) дампом. Electron же больше соответствует возрасту большинства кардеров, он АБСОЛЮТНО идентичен реальному Electron`у, выпущенному любым банком. При визуальном рассмотрении - под лупой, под ультрафиолетом ни один самый профессиональный банкир не найдет никаких отличий от оригинала (если, конечно, кардер закупил офсетную карту, а не принтер). В отличие, кстати, от эмбоссированных карт. Нет - шопиться по ним можно все так же, вот только вопрос в том, что лучше - шопиться в среднем на 2,8К с одной карты, которая идеально изготовлена и неотличима от оригинала, либо шопиться на те же 2,8К по карте, которая стоит дороже, а сделана менее качественно? Дамп-то везде одинаковый... Вопрос в том, что победит - желание понтоваться или здравый смысл.

(Примечание: средняя сумма в 2,8К по скиммнутой карте взята из статистики Американской Банковской Ассоциации, которая приводит именно такую среднюю сумму списаний со скиммнутых карт.)

Общие положения

Итак, подведем итоги.

Прежде всего, кардер старается соответствовать своему возрасту как в одежде, так и в предъявляемых картах. У кассиров на западе не русская психология и они могут заподозрить кардера в том, что карта не его, а он ее где-то украл.

Плюсы эмбоссированных карт для кардера весьма сомнительны. Подлимитные операции с поддельными картами кардерами обычно не проводятся, импринтеров в нормальных магазинах нет, машины кардеры по поддельным картам не арендуют (по Электрону с него запросят гораздо большую авторизацию).

Суммы снятия при больших покупках зависят не от дизайна карты - Electron или эмбоссированная платиновая карта, а от того, что ответит кассиру ПОС-терминал. То есть от того, какой дамп записан у кардера на карте.

На данный момент из-за проблем с голограммами технически невозможно производство эмбоссированных карт, абсолютно идентичных настоящим. После решения проблем с голограммами визовские классики, голды и платины будут абсолютно идентичны реальным, если клиент дополнительно оплатит изготовление макетов под выбранные им бины для того, чтобы микрошрифт вокруг визовского логотипа совпадал с бином карты, и закажет минимально по 50 карт под каждый бин. Либо, если такой заказ ему не под силу, придется смириться с тем, что бин вокруг микрошрифта не будет совпадать с бином карты.

На данный момент существует техническая возможность производства Electron`ов, абсолютно идентичных настоящим, так как на них нет отсутствующих на рынке голограмм, а микрошрифт на всех Electron`ах в мире одинаков - повторяющееся слово ELECTRON вокруг логотипа. Таким образом, Electron`ы можно заказывать с любыми бинами в любой расфасовке (хоть отдельный бин на каждый Electron).

Если сравнивать по количеству снимаемых с карты денег, то с Electron`а снимается не меньше и не больше, чем с эмбоссированной карты, а стоит Electron дешевле. Или "понты дороже денег"? :)

Большие личности

И, в заключение, пара фактов по Electron`ам:

Передо мной лежит журнал "Русский Фокус" (№5 18-24 февраля 2002 г.). На страницах 76 и 77 корреспонденты журнала поместили результаты опроса известных менеджеров - кто какой кредиткой пользуется. Так вот, большинство пользуется не кредитными картами, а Electron`ами. Среди них:

Андрей Серов, вице-президент банка "Зенит".

Армен Никогосян, заместитель генерального директора компании "Неон Сити".

Алексей Жданов, заместитель генерального директора "Норильского никеля" (пользуется как Electron`ом, так и кредитной картой).

Сергей Беседин, финансовый директор торгового дома "ИнфоЛинк".

Светлана Романова, генеральный директор аудиторской компании "Пачоли".

Георгий Сатаров, руководитель фонда "Индем", бывший помощник президента России.

Я не думаю, что эти люди не в состоянии завести себе кредитную карту. Но используют они Electron - и, как говорится, не жужжат, по заграницам ездят, отовариваются там без проблем.

Да, и еще. Некоторые ломают себе голову над тем, какие голограммы у эмбоссированных карт, правильно или неправильно выполнено типирование на эмбоссированных картах, какой там микрошрифт и т.д. Правильнее заказать себе за те же деньги Electron, но с фотографией. Тогда и проблем у кардера сильно поубавится.